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估值35亿美元、拒绝IPO,华裔小子单挑美国三大信用巨头!(图)

13天前 来源: 36kr 原文链接 评论7条

说起“个人信用体系”,很多人和硅兔君一样,都会想到美国。

美国的信用体系是世界上最完善的体系之一。在美国,每个人都有一个社会安全号(SSN),这个号码会和身份证一样,包含的信息除了姓名、年龄、工作单位等,还有银行信用记录、税号、医保号等等。

美国有3亿2千万人,几乎每人都有SSN。可想而知,美国信用体系背后藏有的信息量之巨大。

这样的信用市场,一直以来被美国的三大巨头--Equifax(艾克发)、TransUnion(美国环连)、Experian(益百利)掌控。

美国老百姓要查看自己的信用分数及报告,必须按次或者按月缴费,价格昂贵。

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终于,2007年的某一天,有个人坐不住了。

这个不安分的年轻人,建了一个网站,免费为老百姓提供信用分数和信用报告。截至2016年9月,该网站注册用户6000万+,每月还以100 - 200万的速度蹭蹭上涨。50% 新用户是被身边人种草的。

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福布斯曾评论:“这个公司永久改变了美国人与信用的互动方式。”

这家公司叫 Credit Karma, 2015年结束1.75亿美元的D轮融资,共从外界融资额超过3.68亿美元。

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而这位单挑美国行业巨头、造福大众的,竟然不是普遍认为最具有冒险精神、最懂美国市场的白人男性,而是一名华裔。他叫 Kenneth Lin。

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看这面相,如此憨厚,一看就是老实人!

如此憨厚的平寸头、浅色衬衫 - 难以想象他是在赌城拉斯维加斯长大的。 

4岁的时候,Ken 跟随父母移民美国,落脚在赌城拉斯维加斯。他的家庭并不富裕,爸爸每周工作6天,每天晚上都很晚才回家;妈妈则在拉斯维加斯当地的烘焙店打工。

“他们总是在尝试新东西,生活在那种氛围下,多多少少被激励。” 

中国第一代移民刚来到美国时那种不要命的拼搏和奔波,是大多数人无法想象的。庆幸的是,即使在子女变成了不会说中文,甚至忘掉中国文化、外黄内白的“香蕉”后,这些中国精神还是得到了传承。

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Ken 就是如此,他从小便渴望成就一番事业,并说自己“骨子里就渴望成为一名创业者”。这种渴望源于孝。为了供他上学,Ken 的父母长期从事多个体力劳动工作,才使得 Ken 最后终于有机会读最好的私立大学之一,波士顿大学,研读经济与数学。

Ken 曾多次公开表示自己的榜样就是父母,是他们建构了自己对工作最初的态度和认知。

Ken 9岁时候就有自己的小生意,大一点建过网站卖电脑配件、在哈佛广场开过网吧。职业生涯的初期,他也无一例外地选择加入初创型公司如Upromise (折扣信息集合网站、美版北美省钱快报,靠引流赚钱),在Credit Karma之前,还成立过一家数据驱动的市场营销公司、主要客户是金融服务公司。

成立Credit Karma的主意,起源于 Ken 在监测自己的信用分数时,发现花销惊人!“我查看自己的信用分数还要花这么多钱?!” 在做了一番调研之后,Ken 发现有此问题的家庭不在少数。

他相信将信用记录开放给大众,可以为这些家庭每年或者每个月节约50刀 - 100刀左右。帮人省钱,这无疑是一个很有价值的事情。更好的是,他可以将这件事情商业化。他将自己的公司起名为 Credit Karma,Karma 即为 “因果报应” 的意思。Ken 希望自己能从帮别人省钱这件事情上,得到好的因缘。

没想到,一个意念一下子撬动了整个行业。

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彼时,信用分数和报告主要由三家大公司(Experian, TransUnion, Equifax) 提供,用于衡量美国人还款可信度。银行、保险公司、汽车行业、地产公司等靠信用分数决定是否借钱给一个美国人、以及利率订多少,都需要用到信用分数这个数字。

事实上,因为费用太过昂贵、而信用分数又很重要,联邦法还特意规定,每12个月居民有权向这三家公司之一索要一份免费的信用报告,但这份免费报告也并不包括信用分数。

这不是难为老百姓?!

聪明的Ken想到了新的商业模式:他建网站提供信用分数给用户免费查看,得到流量以后,从在他网站上打广告的公司收取广告费用。

这些公司通常是一些需要推销自己的产品的金融理财公司,而Credit Karma分析用户的注册数据、让广告精确地投递给最佳客户群体。两全其美。

据业内人士分析,目前Credit Karma 提供的信用分数来自于三大头之二,TransUnion 和 Equifax (2015年新增)。虽然借方(银行、租赁公司、保险等)90%采用另一种计算模型FICO,但 Credit Karma的数据足够接近,用于个人财务计划一点问题都没有。

这种虎口夺食、对用户免费的玩法,不禁让人想到雅虎率先免费建立网站索引,微软“免费”提供操作系统,以及新东家Google免费提供搜索服务。这些公司在后来都发展成了行业内游戏规则的制定者。

Credit Karma成立第二年,便是2008年的金融海啸。存活下来的公司少之又少。曾经三次,Credit Karma 濒临破产,但是每次都告诫自己,“再挺挺,我们在解决正确的问题。”

创业头三年,Ken没有领过一分钱工资,5~6个人的小团队挤在不大的办公间里,Ken自己的工位在厕所旁边。最为艰难的时刻,他对自己的唯一要求,是让公司活着。存活下来,至少有抓住机遇的可能。

艰难如此,Ken却从未忘记建立Credit Karma是要提供真正免费的信用报告。即使简单的邮件可以让他们向用户筹得发工资的钱,他也从未这样做。

建立品牌,便要懂得权衡,在短期盈利和长足发展之中,选择难走的那条路。

他跟这个物欲横流、急躁的世界格格不入。Credit Karma对于他,不是一夜暴富的欲望,而是不断发现问题、解决问题的一个自然结果。Beta版出来的时候,他甚至都不确定这个产品最后能否做成功。

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他也从不寻求外界的认可、盲从成功标准,“不要盲信媒体而片面地判断公司成功与否,成功并不取决于是否能在A轮融资500万估值2500万美元。” 他如此说。“也不应随大流,总想着效仿Uber模式,今年融B轮过两年就上市,这些99.99%都不会发生。重点是你要解决什么问题。” 

创业者要有颗强心脏。A轮融资,Ken 拜访所有的风投。很多次,他觉得自己就要成功了: 推介很顺利,VC们纷纷起立热烈鼓掌,跟他握手说good job, 却从此杳无音信。但还能怎么办呢?除了迅速收拾好破碎的心,然后继续向前?

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失败不可怕,只要你从中学会点什么。Ken早期供职的一家公司,在IPO前两月,斥资$200万增建办公室上下层连接通道,表面上为员工节省了些许时间、实际上却失去了发展公司主营业务的机会。这家管理上偏离愿景的公司最终不得不裁员,让Ken始终引以为戒。

由于 Credit Karma 累积的庞大用户和巨大数据体量,使得这两年时常有 Credit Karma 要上市的传闻。尤其是在今年 Snapchat 上市以后,Ken 回复到 “上市会为公司带来更多的选择。但我们的目标从来不是为了上市。上市之后,我们可能会面临很多盈利的压力,使得我们无法专注在用户上面。”

自始至今,Ken 坚持的都是为用户创造价值。在接下来的发展中,Ken 希望和银行一起研发更“聪明”的金融产品,从而更好地为用户服务。金融海啸过后,美国群众对银行、乃至整个金融系统的信心仍然相对低迷。Credit Karma 亲民的品牌形象,对于很多银行都是利好的。

在这种光环下的 Ken,“金融公司不应该那么‘严肃’,总是需要寻找平衡:你不能太轻浮、太花哨,因为你在拿着别人的钱;但你也不能太一本正经。因为到头来,我们创造的工具像朋友一样,在帮助大家更好的决策。”

关键词: 华裔信用巨头IPO
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最新评论(7)
1点50分 13天前 回复
Good job
牛奶小梦 13天前 回复
中国人一来唯一的本事就是杀价。让这个行业死掉。
123455 13天前
有趣
不要命的脆皮 13天前 回复
很好,就是要用竞争杀死行业。
某某庞 13天前 回复
没有分数,算什么信用公司。银行哪有时间看什么报告?无非是借流量买广告,收集数据再把数据卖出去。能不能成功不知道。
band-new冯先生 13天前 回复
好啊!


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