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澳洲人为何“成群结队”放弃私人医保?

2019-08-13 来源: 澳财网 原文链接 评论1条

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医疗行业专家警告称,伴随越来越多的消费者放弃购买私人医疗保险,澳大利亚私人医疗保险行业可能走向没落。

私人医疗保险行业是一个接受澳大利亚联邦政府补贴的行业,但是整个行业正面临一场前所未有的危机。由于年度保费上涨幅度超过了同期的工资和生活成本上涨幅度,成千上万的澳洲居民,尤其是年龄介于25至29岁的年轻人开始放弃购买私人医疗保险。

据澳洲广播公司的报道,数据显示,尽管政府鼓励居民购买私人医保,并向退出私人医保的很多人征收更高的税收,但是截至目前,澳大利亚拥有私人医保的人口比例不到50%。

现年50岁的Michael Ferrier就是一个很好的案例。他和妻子购买了最高级别的私人医疗保险,每年缴纳保费6000澳币(约合2.85万元人民币)。但是他们并没有觉得这6000澳币花的“物有所值”。

他说:保费很贵,并且是越来越贵。”

“相反,我们并没有从中获得太多的价值。但是,就像所有保险一样,你购买保险是为了防备紧急情况,或者您不希望发生的情况。”

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几年前,Ferrier 84岁的父亲接受了前列腺手术,尽管购买了最高级别的私人医疗保险,但是自费费用仍高达12,000澳币(约合5.7万人民币)。

Ferrier说道:“我父亲发现,手术不能报销的部分为9800澳币。另外,我父亲在术前必须接受几次MRI(磁共振成像扫描)检查,这部分费用私人医保不报销,国民医保(Medicare)也不报销,结果导致这部分自费费用接近2000澳币。”

私人医保“存亡临界点”

在一份近期发布的报告中,格拉坦研究所(Grattan Institute)对每年占用纳税人90亿的私人医疗保险行业提出了质疑。

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健康经济学家Stephen Duckett对这份报告中的私人医疗保险价值进行研究后表示,澳大利亚私人医疗保险行业处于一个“存亡临界点”。澳大利亚审慎监管局(APRA)公布的数据显示,2018年,有超过64,000人退出了私人医疗保险。

他说:“澳大利亚私人医保行业存在的问题是,保费上涨速度快于通胀率。过去八年以来,保费上涨速度一直快于同期的通胀率,幅度超过50%。与此同时,工资增长率却一直停滞不前。”

据Duckett分析,在90亿澳元的公共财政补贴中,大约60亿澳币用于私人医疗保险退税,旨在鼓励居民购买私人医疗保险。

Duckett指出,出于政治原因,退税不太可能被取消。但是,整个行业可以降低公立医院的假肢和私人病房等服务的成本。

他说:”我们必须让医疗保险行业(包括私人医保行业)对可以降低成本、提高系统效率的方面进行研究。”

“例如,我们有一个疯狂的假肢支付系统。我们实施的疯狂奖励措施,鼓励私立医保患者进入公立医院系统进行假肢更换。”

“由于某种原因,联邦政府让州政府允许私人医保患者进入公立医院变得更为容易。因此,成本一再,再而三的出于预期的高。”

Duckett表示,如果取消私人医保退税,那么私人医保的投保率将从约45%暴跌至约30%,即联邦政府在1999年引入私人医保退税制度前的水平。

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为了鼓励更多的人购买私人医疗保险,澳大利亚联邦政府于1999年引入了私人医保退税制度。此外,联邦政府还引入了大量强制性措施,迫使居民进入私人医疗保险体系。其中包括国民医保附加税(Medicare surcharge)和终身健康保险附加费(Lifetime Health Cover)

国民医保附加税主要针对收入较高、但没有购买私人医保的人群;终身健康保险附加费则针对年满30岁以后才购买私人医保的人群每年新增2%的附加保费。

私人医保利润虽受抑,但并未崩溃

Duckett表示,如果削减或减少对私人医保行业的补贴,那么行业内规模较小的企业可能面临破产或被并购的风险。

上市私人医疗保险公司NIB Holdings的首席执行官Mark Fitzgibbon表示,私人医保行业的部分环节并购条件已经成熟,尤其是国际保险巨头的并购活动将出现增长。

Fitzgibbon说道:“大部分压力都是来自监管体系,(保险监管机构) APRA对企业治理的要求日益增加。”

Duckett也表示,APRA审查力度的增强,将导致行业收费面临下行压力。他说:“监管机构向私人医保行业所传达的信号是,管好自己,管好效率,并不断改进自己,不要一次又一次地依赖政府施以援手。”

继联盟党胜选连任后,上市私人医保公司Medibank和NIB的股价出现飙升,并创下历史新高。

摩根大通保险分析师Siddharth Parasmeswaran表示,这是因为如果工党当选,保险公司将面临年度保费增长上限的问题。

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他说:“在对私人医保保费涨幅实施较低上限规定方面,联盟党的改革决心和力度并没有工党那么强势。而这些限制确实会损害医疗保险公司的盈利能力。”

“我认为联盟党对于该问题采取了更为均衡的策略。因此我认为联盟党支持保费涨幅上限之前有一个缓冲期。”

在Parasmeswaran看来,上市医疗保险运营商财务状况保持良好。尽管客户数量减少,承保成本上升,继而影响利润率,但是相关企业“资本非常充足”。

他说:“我认为私人医保运营商目前面临低增长率和营收压力。未来几年内,他们的利润很可能受到限制。”

对此,NIB Holdings的首席执行官Mark Fitzgibbon承认行业目前面临一些问题,但是却坚持事情正在朝着好的方向发展。

他说:“眼下,整个行业正处于一个艰难的时期。我们确实需要吸引更多的年轻人投保。但是我们正在对此做出回应。”

据其透露,NIB正在采取一系列措施吸引年轻人投保,例如允许他们定制承保范围以便降低所需缴纳保费,并且不必强制为自己不需要的承保范围买单。

基于社区评级系统,每个人都有权以相同的价格购买相同的产品。然而,这一规定的影响是,健康年轻人有效地补贴了拥有昂贵医疗需求的老年人,继而导致许多年轻人选择退出。

“古怪”的国民医保Medicare

近日,Fitzgibbon被指呼吁取消国民医保Medicare而遭到抨击。

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在接受媒体采访时,Fitzgibbon否认了有关个人希望取消国民医疗保险制度的说法。相反,他只是希望澳洲居民对保险公司拥有完全的自主选择权利,即可以选择100%的私人医疗保险,而不是被迫进入国民医疗保险系统。

Fitzgibbon辩解道:“对于我而言,保险体系的交付由政府垄断,我不能在公共社会保险体系和私人社会保险体系之间做出选择——这种观念有些古怪。”

据Fitzgibbon透露,澳大利亚患者的自费成本几乎是美国的两倍,而后者是一个私人医保体系占据主导地位的国家。

然而,美国没有和澳大利亚国民医保体系相当的全民医疗保健系统,数百万人要么没有保险,要么存在保险不足的情况。

Fitzgibbon还指出,如果私人医保是免费的,那么就算是居住在偏远社区的土著居民也会首选人医疗保险,而不是国民医保Medicare。

他说:“如果询问一下居住在偏远社区的土著居民,现行的Medicare体系服务如何?他们会毫不犹豫的回答,如果可以赠送给他们私人医保,他们会很乐意接受。”

对此,私人医保投保人Michael Ferrier表示,作为消费者,他们的目的只是希望能够物有所值。

他说:“人们需要有一种购买了合适保险的感觉。同样,我认为不少人对目前的保费上涨和承保范围收紧持有怀疑的态度。因此,他们会有一种物不所值的感觉。”

“我不知道是什么导致了这样的一个私人医保体系,但是眼下似乎需要一个相当大的改革。”

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最新评论(1)
Junning
Junning 2019-08-13 回复
国内的私人保险才是真正的私人保险 虽然保费更高 但至少不鸡肋 门诊住院100%免单


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