学生开学在即，澳洲家长如何应对高额学费？

很多家庭刚刚从圣诞和暑假的大笔开支中恢复过来。接下来可能又要面临另一笔大额开支也就是学生学费了。距下学期开学仅剩数周的时间，课本、计算机、校服及私立学校学费上调等等都是一笔不小的开支。

据学费方面专业人士提供的分析报告指出，供两个小孩在中等私立学校完成六年中学教育需花费100万澳元，其中包括校服、课本和游学、学费等。

虽然学费昂贵，但是依然阻挡不了家长节衣缩食，供小孩接受私立学校教育的步伐。他们普遍认为，孩子在私立学校可以得到更好的教育，更多的机会、更高的社会地位。

盖娜·布罗茨基（Gaynor Boroczky）和她的丈夫每年为孩子支付的学费高达6万澳元。她们共有两个小孩，一个叫马库斯（Marcus），17岁，就读于悉尼的圣安德鲁教会中学。另一个叫索菲亚（Sophia），15岁，就读于基督教长老会女子书院。

盖娜是一名日语老师，而她的丈夫莱斯利（Leslie）则是一名IT工程师。他们认为私立学校提供更多的学术和体育选修课程，孩子们将“获得更好的教育体验“。有学校提供的奖学金，因此节省了部分教育开支。

盖娜目前居住在距离悉尼以西约12公里的史卓菲区（Strathfield）。她说：“教育是头等大事。私立学校能够迅速响应孩子和家长们的需求。”

盖娜在州教育系统工作了15年。她认为私立学校老师往往拥有更好的资源，从而教学成绩也更为突出。

盖娜补充道：“我们正在努力解决这笔费用，但是学费开支的确是个棘手的问题。”

财务牺牲

据澳洲调研公司CoreData提供的数据表明，每10名供孩子上私立学校的家长中就有8名家长正在做出“巨大的财务牺牲”。

安德鲁·彼得斯（Andrew Peters）曾是一名学校教师，现在是一名金融顾问，他表示通过让子女上公立学校，每年可以节省6万澳元的支出。这笔费用可以供子女假期去亚洲、欧洲、南非及中东地区游学。

彼得斯说：“每年6万澳元供子女上私立学校就像买一件名牌衣服。省下这笔开支，家长可能可以提早10年退休，或一次性补助子女一笔费用，供她们建立自己的生活。”

IBIS World公司提供的数据显示， 澳洲私立学校年收入近240亿澳元，教职员工超151,000名，在校学生超过1400万，约占学龄儿童的35%。

根据IBIS World公司的这份研究报告，私立学校就学需求增长略高于公立学校，分别为1.7%和1.5%。

就读于顶级学校往往需要经历漫长的等候。因此，很多家长往往在孩子刚出生就开始为孩子报名。此外，这些学校往往具有严格的宗教和学术标准，年均学费上涨约7%左右。为此，家长们往往需要做大量的准备工作。

如果按照现在两个孩子100万澳元的学费预算，以2.1%的年均通胀率计，6年内家长们实际支付的学费预算将达130万澳元。此外，如果学费以年均7%的比例上涨，考虑复合利率因素，家长学费支付预算将超过150万澳元。上述数字均通过澳新银行在线学费计算器计算而得（含通胀率）。

另一方面，越来越多的学校开始采用专业收债公司来追讨学费。后者为学校提供欠费家长资产验证、家长财力和缴费意愿报告、学费追讨策略咨询服务。

珀斯著名的私立学校——Trinity College就曾给拖欠学费的家长写“警告”信，表达学校对欠费学生可能上升的“担忧”。

Trinity College小学部每年学费8,800澳元，中学部每年学费14,000澳元。校长伊凡·班克斯（Ivan Banks）就曾要求欠费家长“孩子必须停学“， 并警告家长学校会给予一个缴费最后期限。如果家长未能在该期限内缴足学费，那么学校将会叫催债公司处理。

储蓄方式

澳洲联合保险公司（Australian Unity）负责寿险和养老金业务的总经理马特·沃尔什（Matt Walsh）表示：“孩子的教育储蓄咋一看似乎相当困难。尤其当看到各项杂费，如课本费、课外活动和设施费、旅行费等，父母更加头疼。 但是，仅仅需要简单的几步，家长可以逐步建立一个“资金池“，在急需用钱时支用。”

澳洲联合保险公司推出的寿险计划教育投资基金就是一项储蓄计划。通过定投股票和固定收益混合基金，家长们可以在后期进行支取，用于缴纳孩子的学费和其他教育开支。投资者可选择资产类（现金和股票）和本地或国际股权市场进行投资。

此外，为了鼓励家长对孩子小学、中学及高等教育进行储蓄，投资债券具有税收减免的优势，如就投资收益部分缴纳30%的企业税。

迈克尔·霍伍德（Michael Horwood）是一名全科医生，有6个孙子，年龄从几个月到14岁不等。 他为孙子们的教育选择了一项寿险计划基金。

谈到这项基金，霍伍德表示已经18个月未产生任何收益。“任何投资都一样，必须盈利，税收减免才有意义。本金规模很大，但在现行环境下很难盈利。”霍伍德选择的是一项混合基金，投资标的涵盖澳洲和国际股权市场、房产及部分固定收益产品。

霍伍德喜欢投资，且经营着他的自我管理养老基金（SMSF）。他表示，根据投资业绩选择资产分配。

沃尔什说：“我们公司并不向客户提供单一的投资解决方案，而是提供一个众多投资资产菜单。投资者可以根据自身风险承受能力、经理偏好和产品业绩进行投资选择。相应地对相关资产组合、市场表现和经理技能进行追踪。作为行业内的经典法则——关注长期回报和税后收益至关重要。

澳洲Perpetual 和MLC等著名基金管理公司运营的大部分基金，4年以上股权投资收益明显优于现金基金。此外，澳洲奖学金集团（Australian Scholarships Group）也提供教育基金产品。澳洲奖学金集团是一家互助保险公司，提供一系列教育成本管理储蓄产品。公司网站上有专业的计算器，用于计算学龄前、小学、中学和中学后教育成本。公司的专业基金同样享有税收优惠，每周起投资金为12澳元。

教育贷款

教育贷款是家长的另一选择。对于不只一个小孩上中学的家庭而言，可能会出现开销剧增的情况，而教育贷款就是为满足此类家庭需求而量身定制的产品。偿还期限长至可以满足家庭预算。

澳洲EdStart公司提供的无抵押教育贷款利率范围为8%-13%。公司首席执行官杰克·史蒂文斯（Jack Stevens）说：“家长可以选择公司定制化的贷款产品，用于支付相当一段时间内（6至10年）的学费。对于那些在几年内需要支付大笔学费的大家庭而言，我们的贷款产品非常具有吸引力。”

EdStart公司近期对300个家庭展开的一项调研结果显示， 1/4的家庭需要借款缴纳学费，其中1/7的人会选择信用卡，利率从9%至24%不等。根据其他调研报告，约14%的家长正在使用信用卡，而学校会对信用卡支付也会收取额外费用。

如果选择信用卡以超过20%的利率支付学费，不计学费上调的情况下，家长6年内支出的最终教育成本将增加3倍。但是对于那些可以快速偿还债务的家长而言，这也不失为一种获取银行额外奖励的有效方式。

使用金融产品时需对初始收费、年费及任何其他费用进行谨慎考虑。特别是在低回报环境下，这一点显得尤为重要。

汉密尔顿财富管理公司（Hamilton Wealth Management）合伙人、独立金融顾问威尔·汉密尔顿（Will Hamilton）说：“家长们必须对财务建议进行谨慎考虑，在各种策略优点之间进行权衡。“

”对于选择有限的家长而言，孩子的教育选择至关重要！”

对冲贷款账户

汉密尔顿指出，对冲贷款账户可以降低利息。“很多家长不想拿孩子的学费冒任何风险，宁愿选择利率低的银行储蓄，也不愿意进行类似股票等风险资产投资。但是有的时候，获得收入增长的唯一途径就是承受一定的风险——这就是风险回报。”

或者，家长可以考虑将贷款对冲账户与银行储蓄或投资账户进行关联，节省利息支出。

澳洲Canstar调研公司的贾丝廷·戴维斯（Justine Davies）指出，富裕的家长可以考虑提前缴纳学费。部分学校对提前缴费提供优惠，一般为提前缴纳一年学费享受2%的减免，提前缴纳6年学费享受7%的优惠。

贾丝廷补充道：“鉴于目前银行存款利率较低，该选择可能具有一定的吸引力。虽然一次性提前缴纳6年学费优惠7%——听起来并不诱人，但是这种选择可以规避学费上涨的风险，而学费上涨不可避免。”

献给家长的七大策略

提前储蓄、时时储蓄——大量可负担账户资金随着时间的流逝会逐步累积。您可以从这些账户的复合利率中受益。较为理想的做法是——从孩子一出生您就可以开始储蓄计划。例如，家长可选择任一金融产品作为孩子出生时的礼物，开始进行投资。相比大额存款，定期小额投放金融产品更容易让目标得以实现。

设立可实现目标——如果设立存够孩子全部教育费用的目标可能会让你比较气馁。设立储蓄目标主要是分担一部分教育成本，并不一定要存够全部教育支出。将理想化的目标分割成小块，将有助于您坚持储蓄计划。如您可以计划在未来6年内存够两年的高中学费；

从金融市场中获取一些“补偿”——考虑长期投资且不要过于保守。投资增值资产以优化投资时限、投资风险和投资回报；

鼓励其他家庭成员如祖父母等用“教育产品”作为孩子的生日和圣诞节礼物。减少在孙子女（侄子女）玩具上的开支，为她们的未来进行投资。例如，与其购买一件100澳元的玩具作为生日礼物，不如花50澳元在玩具上，另外50澳元投入教育基金。玩具可能6个月后就被孩子扔进垃圾箱，但是50澳元的储蓄计划在12年的时间里将不停的增值，可以用于支付孩子大量的课本费用；

设法增加每年定投额——例如，将每年的税后加薪投入教育基金，而不是用于家庭开支。将任何额外收入如退税、奖金等进行投资；

评估大局——给孩子尽可能好的教育旨在帮助他们实现自己的人生目标。对于您的孩子而言，私立教育是否是最佳选择？公立学校可能也同样优秀。切勿想当然的认为私立学校最好。综合所有因素评估私立教育是否真的能够为孩子的教育加分；

对金融服务公司所提供的专业储蓄产品进行审查，如澳洲联合保险公司和澳洲奖学金集团提供的产品。这些产品是否具有税收优势？收费有哪些？投资战略透明程度如何？投资记录如何？何时可以兑现？是否存在提取违约金？