传统银行账户将在十年内“消亡”？全球央行争先研究法定数字货币
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作者：Ray Liu 刘骁
澳财网金融分析师
澳洲证券和投资委员会（ASIC）主席Greg Medcraft近日表示，传统银行账户恐在未来十年内被淘汰，因为各国的中央银行可能会创造一种法定数字货币，使得传统银行账户不再具有必要性。商业银行将在金融市场的变革中被迫更困难地与市场中的基金一起竞争，吸引资金。同时在研究数字货币方面，全球众多央行其实已经开始了“赛跑”。
Medcraft说道，鉴于全球央行可能在未来5到10年发行数字货币，澳洲的银行和政府决策者们现在应该开始研究这一情况会对澳大利亚经济产生怎样的后果。他还表示，聪明的银行其实已经开始重塑业务并适应未来，不过未来市场还是会看到银行的业务模式会遭到分解，并逐步缩窄。
“在中央银行发行的法定数字货币下，你可能不再需要银行账户了。”
目前市场上的银行在中央银行处都有交易结算账户，而未来中央银行可以把运营扩大到日常交易的账户中，利用数字货币进行有效管理。而商业银行则必须吸引用户，将其资金从中央银行转移到商业银行的账户进行储蓄，同时商业银行还会面临着来自市场的信贷基金的竞争。因此银行可能被迫支付更多的回报来从有限的资金来源中吸引存款。此外客户甚至可以在数字货币的基础下，接受科技公司提供的资金储蓄选择。
Medcraft 表示，直接存款进中央银行的前景对客户而言是“非常有吸引力的”，因为客户并不需要去面对作为传统中介的普通银行了。“银行在支付系统中的核心作用有一天会消失，如果你想交易，你将不会需要一个银行私人账户，因为你基本上只需要一个中央银行的数字钱包。”而银行在经济中的作用将会出现重大变更。
央行发行的数字货币和比特币有何区别
首先，虽然同为数字货币，比特币是一种虚拟货币，它只是一段程序，没有强制机制保证它能对应任何实物，所以投资要考虑清楚；而央行的数字货币是法定货币，它是一国法定货币的一种表达形式，由国家保证它的购买力。
其次，比特币采用的是区块链技术中的公有链，即任何人都能任意加入、进行交易、读取数据并且争取写入数据的权限。而央行的数字货币，应该会采用私有链，会受到各种权限的限制，以及央行会统一调控。
此外，比特币网络是去中心化的，而央行的数字货币可能是底层的去中心化区块链交易网络和上层的中心化机构的组合。央行会拥有发行权并且进行货币政策调节等终端把控，但是下面数字货币的交易可以去中心化地进行。
法定数字货币还很遥远？
新加坡和加拿大的央行近期已经展开了数字货币的测试，将法定货币转化为数字密匙，发布在分布式账本（distributed ledger）上。分布式账本，从实质上说就是一个可以在多个站点、不同地理位置或者多个机构组成的网络里进行分享的资产数据库。账本里的任何改动都会在所有的副本中被反映出来，反应时间会在几分钟甚至是几秒内。分布式账本技术是应用在资本市场最重要的区块链技术，该技术可以移除当前市场基础设施中的效率极低和成本高昂的部分。
此外，美国、英国、瑞典、荷兰、巴西，以及亚洲的中国、日本等国家， 都在研究数字货币。它们都想了解数字货币对支付系统、金融稳定性、商业银行存款和货币政策传导方面的影响。根据国际清算银行（BIS）的数据，央行们也在研究中央金融系统下放程度的可能性，以及进入市场的相关新实体的监管问题。
中国央行将走在法定数字货币最前端
2014年，中国央行就成立了研究团队，确定发行法定数字货币的可行性。2016年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开，会议明确了央行发行数字货币的战略目标。这也是全球中央银行就法定数字货币的首次公开发声，引起业内诸多关注。
之后，中国央行旗下的数字货币研究所在2016年12月成立，由中国人民银行数字货币研究所筹备组组长姚前挂帅。
2017年初，中国央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已测试成功，由央行发行的法定数字货币已在该平台试运行。这意味着在全球范围内，中国央行有望成为首个发行数字货币并开展真实应用的中央银行，并率先探索了区块链的实际应用。
数字货币潜力巨大
对于各国央行来说，研究发行央行的数字货币已经成为“兵家必争之地”。各国央行之间既是合作又是竞争关系，发行法定数字货币能帮助它们提高支付体系效率和安全、更有效地执行货币政策、监控整个市场、同时节省大量成本，也能有效应对比特币等虚拟货币和其他支付手段对央行统计和政策执行带来的挑战。
到目前为止，各国公开的表态都是重视、研究，并侧重于研究法定数字货币可能带来的风险。这是因为央行数字货币的容错率非常低，出不得任何纰漏。
据了解，澳联储（RBA）一直在研究数字货币在澳大利亚支付系统中可能发挥的作用，以及银行发行法定数字货币的可能情况。澳联储同时在密切关注加拿大央行和新加坡央行的相关试验，但目前没有计划开发实体现金的数字等价物。
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