世行专家谈普惠金融的最大挑战：洞悉最贫穷客户的真正需求

【财新网】（记者 卿滢）1995年创立的CGAP（扶贫工作小组）是世界银行旗下独立智囊团，目前致力于在全球欠发达地区普及数字金融服务。在2017中非数字普惠金融论坛期间，CGAP全球首席执行官Greta Bull在接受财新记者专访时表示：“我们相信适当进一步普及数字金融服务对欠发达地区脱贫有重要作用。但私营企业参与数字普惠金融不可能保证利润，关键在于私企要适应市场需求，并发展出足够大的产品规模。”

在论坛发言中，Bull介绍了非洲数字普惠金融迅速发展的现状，在肯尼亚和坦桑尼亚这些发展领先的国家，移动账户的数量增长迅速，而移动支付带来的便捷性，能够很大程度的改善农村人民的生活。主因在于通过数字移动金融服务，可以更便捷地获得收入和储蓄。

不过，Bull告诉财新记者，私营企业参与普惠金融“不可能保证利润”，这是对小市场国家的一个巨大挑战。如果想要服务穷人，那么就必须保证有足够多的客户，才能维持利润水平。他在非洲推广数字普惠金融的主要经验，是必须要创造一个足够广、也足够深入的生态系统。

另外一个关键问题在于要设身处地考虑用户需求。Bull解释到，即便是最穷的客户，如果金融服务能够为他们提供价值，实际带来效益，改善贫穷状况，他们都会使用。CGAP在尼日利亚进行的调研显示，数字金融服务可以节省女性务工者需要靠排队领取工资的时间，所以逐渐受到欢迎。但大部分从业者难以实际考虑到真正贫穷人群的感受，这些人必须要仔细考虑“每一分钱”的使用。政策制定者也可以发挥作用，例如让政府与个人间的转账业务，经过私营金融平台，就是政府可发挥作用的关键一步。

数字普惠金融确实带来了很多好处，除了降低运营成本，也能让金融服务更易获取，使用更便捷。但数字普惠金融是否同时存在风险？Bull告诉财新记者，随着金融服务更加便宜和便捷，金融服务数量和范围不断扩大，一部分风险可能不是完全由数字科技带来的，但是数字科技加剧了这种风险。在欠发达地区，随着普惠金融不断发展，个人信贷不断增长，而如果人们不明白信贷的具体规则，在数字金融的发展趋势下，信贷更容易完成，但风险也将进一步扩大。

同时，在保护个人信息方面，在数字时代，许多金融服务提供商现在使用的数据数量远远超出此前使用的，这带来了很多问题。首先，是提供商获得的信息究竟从何而来？现在的信息来源非常多，有的甚至非常有隐私性，但这些信息却被打包出售。Bull认为，此次Equifax（美国征信机构）爆发大规模信息泄漏，导致数百万美国人的个人信息外流，就是互联网生态系统的风险的凸出表现。

而随着科技发展，贫困落后地区是否会因网络基础设施不足等原因，更难普及基础金融服务？

Bull表示，贫困落后地区原本根本没有获得合理金融服务的机会，使用的是现金，还面临一些试图从他们身上赚取利润的私人贷款者的威胁。在这样状况下，“从零开始”的普惠金融科技可以让他们的生活更加便捷。但问题确实存在，例如中东和北非的普惠金融水平相对落后，女性在全球范围内使用金融服务的比例低于男性，农村地区读写和计算水平有限等，但这些问题都并非源自科技本身。

Bull认为，为了让金融服务进一步普及到偏远地区和少数人群，各国政府和私营企业都在努力实验各类方法，例如用声音识别技术，让文盲民众也可以获取金融服务，和政府推广的“最后一公里”金融服务等。

政府和私营部门作为普惠金融领域最为重要的力量，有效合作的关键在于要做好对话沟通。然而，政府提供的解决方案主要取决于人力投入的成效，而企业则过度强调利润。双方最好能分清双方的优势，促进更好的合作。政府需要了解如何处理金融服务提供者可能带来的风险，而金融服务提供者则需要了解政府规则。■