从支付工具到信任基石，支付宝的「暖科技」还能带来什么？

「改变世界的不仅仅是技术，更有技术背后的价值观、使命和愿景。」

「只收现金」的场景越来越少了。如果不是偶尔有现金交易的需求，很多人甚至都忘了移动支付给他们的生活带来了多大的改变。

对于最早在国内普及移动支付的支付宝和它的母公司蚂蚁金服而言，这样社会层面的转变其实正是它们的价值所在。除了移动支付以外，支付宝还推动了信任机制的升级，「信任机制是一切数字金融背后的基石」，支付宝首席架构师王维在极客公园的舞台上说道。

信任机制升级的背后，是支付宝长期在技术领域投入的结果。无论是时下大热的区块链和人工智能，还是安全、物联网和计算能力这样需要长期积累的领域，支付宝都有所布局。

在支付宝的捐赠平台上，你可以看到自己捐出的每一笔钱用在了哪里，这得益于区块链技术；蚂蚁金服的芝麻信用体系之所以能覆盖到三亿人的群体，也是得益于技术团队对金融智能的优化和金融模型的搭建；在安全方面，支付宝打造了一套实时的分析系统，平均资损率低于百万分之一，远远超过同行平均水平；物联网方面，今天很多智能设备，如自动售货机，都包含着蚂蚁金服在物联网技术方面的应用与尝试；在云计算领域，蚂蚁金服经过十几年的积累，构建起了其独立的金融级数字引擎，加快了计算平民化的进程。

现在，支付宝来到了极客公园 Rebuild 2018 科技商业峰会的现场，向我们介绍支付宝在技术推动信任升级的思考。

值得一提的是，在 7 月 22 日极客公园 Rebuild 大会上评选出的「智能商业创新力评选 Top 20」榜单中，支付宝母公司蚂蚁金服凭借「将技术渗透进日常生活，解决用户实际问题，推动信息无障碍、资源获取平等」而上榜「暖科技创新力」榜单。

在极客公园 Rebuild 2018 科技创新峰会上，支付宝首席架构师王维发表了主题为《科技带来的信任升级》的演讲，在演讲的一开始，王维说起了几个小故事，通过这些故事，你可以看到支付宝「暖科技」的一面。

以下是王维在极客公园Rebuild 2018科技商业峰会上的演讲实录（经过极客公园编辑，略有删减）：

在今天的这个演讲的过程中，我会跟大家简单的分享三个故事。

第一个故事。这位男同学是次仁格旦，他在珠峰底下做一些小生意。2015 年之前，每次登山运动员要提供服务的时候，他们的方式是很原始的。一方面他们在找零钱的方面很麻烦，另外，那个地方没有通手机的信号，所以导致很多的技术服务，很难为这个区域的营地的人提供帮助。2015 年，这里通了电、也通了网络信号，他开始通过支付宝的方式去收款，给登山运动员提供服务。像他这样的人，在整个珠峰一共有 60 个。通过这样的方式，他很方便的收款，不会有找零钱的烦恼，也节约了大量的时间，可以通过支付宝收到的钱，去完成手机充值，甚至网上购物的服务。我们可以看到技术的进步，让这个时空的距离被拉平了。

第二个故事。在座的各位应该有类似的经历，就是任何的一个金融服务，一个很头疼的问题就是密码。特别是对一些中老年的朋友，一个复杂的密码对他们而言，经常容易忘掉。如果把密码设置的很简单，那么也会有一个问题，这样就不安全。从支付宝和蚂蚁金服的角度出发，我们一直在思考如何去解决这个问题。在两年前，我们上线了刷脸登录这样的服务，今天已经有 20 亿人次的刷脸服务在支付宝的平台，每天都在发生。而且像王阿姨这样的老年朋友们，再也不用担心忘记密码的事情。我们也可以从这个故事当中看到一件事情，技术的进步，让不同年龄段的人，都能享受技术带来的便利，带来的好处，也能享受普惠金融的服务。

第三个故事。拿着手机的这个女士是菲律宾的一个家政工作人员，她在香港工作了 20 年，每个月去银行汇款，给她菲律宾的家属。每个月都要去排队，如果她汇款顺利，可能 10 分钟到几天不等，如果运气不好，碰到退款或者其他的情况，时间会消耗的更多。上个月，蚂蚁金服第一次在全球范围内利用区块链的服务，成功的给她菲律宾的家人汇了资金，3 秒钟就到账了，是以前不敢相信的速度。像她这样在香港的家政人员有 20 万人，来源于菲律宾 7000 多个小岛上。科技的进步能够建立起一个跨越国界的信任机制，让普惠金融看得见，摸得着，为这些人提供真正的便利。

我们可以看到，三个故事有一个共同的特征，就是科技的进步能够带来信任机制的变革。支付宝的诞生，背后也是源自于信任。

支付宝的背后，是信任机制的升级

支付宝在 2003 年脱胎于淘宝的创业过程中，面临着最大的两个问题，一个是买家和卖家相互不信任的问题，第二个问题是网上支付如何完成的问题。所以支付宝就是通过推出了一个担保交易的模式，买家先把钱给到支付宝，然后买家收货，满意之后，支付宝再把钱打给卖家，这样的方式很好的解决买卖双方不信任的问题。

同时支付宝在 2003 到 2004 年的时候，在中国的第三方支付市场上，探索出来了一条网上支付的道路。支付宝这样的 DNA 就是信任，我们认为信任是世界上任何价值物转移、交易、存储和支付的基础，缺乏信任，我们很难完成价值的交换。总结十多年来支付宝在技术的创新，网上支付的变革的过程中所做出的一切努力，我们觉得背后都是我们持续的在思考如何建立信任、如何升级信任，如何让信任的这种方式给用户带来更多的便利。担保交易的问题解决之后，摆在支付宝面前很大的问题是支付的便捷性，支付的体验问题。

在快捷支付没有推出之前，网上银行是最普遍的支付方式。那个时候支付的成功率只有 70%，虽然银行的朋友们跟支付宝的很多同学持续地努力，但是这个支付成功率一直没有突破 70% 这样的数字。我们就不断的思考，能不能有一种更有效的方式，能够改善支付的体验，快捷支付就是在这样的背景下诞生。快捷支付很好的解决了支付宝、银行还有客户三者之间的信任机制，通过快捷支付的这种模式，用户不需要再去银行这个页面做一个跳转的交互，极大的减少了用户在操作上的繁琐，支付成功率从 70% 提升到了 95% 以上。除了快捷支付这样的一种过去的创新，支付宝也在先享后付，刷脸支付方面持续的做努力。在很多场景里，能不能先完成服务，不需要缴纳押金，先把服务享受了，之后再基于信任的关系，完成支付，这就是我们推出刷脸支付和先享后付的初衷。在上海、杭州的停车场、地铁出入口一些地方，已经能够很便捷的享受这些服务了。

支付宝早期的时候，做的不是支付，是信用，我们希望让信用等于财富。信用等于财富，与支付宝所做的第三方支付的行业特质结合，就有了我们今天的花呗的产品。花呗应该还是被广泛的用户所接纳的一个网上很好的一个支付方式。同样的，对于商家，我们一直立足于服务小微企业。最早的贷款模式也是来源于对小微商家的扶持，很多的小微商家想把生意做大，他在网上交易的过程中，他的资金周转可能会有困难，能不能通过买家的定单做一个抵押，让他得到一笔贷款。我们的小额订单贷款第一笔订单是 1300 多元的交易，最早需要三天的时间才能评估完模型，放贷，但是今天我们实现了 310 模式。就是 3 分钟申请，1 秒钟放贷，0 人工介入，这不仅极大的节约了成本，提升了效率。还能让我们小额贷款能够更好的覆盖给更多需要的商户，今天我们已经累积给到几百万个商户发放贷款了，技术让金融服务更普惠。总结下来，支付宝一路走来的案例，背后都有基于对信任机制的升级。刚才跨境汇款已经介绍了，区块链的技术现在很火，跨境汇款是我们非常好的一个尝试，我们也希望这样的一个尝试未来会更多。

解决信任问题的五大技术基石

说了这么多，支付宝关于过程中基于信任升级、基于交互模式的变革，我们自始自终都在思考一个问题，是什么让我们持续做出这样的努力与创新，我们认为信任机制是一切数字金融背后的基石，要把信任的问题解决，离不开五项核心技术，我们把这五个核心的技术总结为我们的很简单的字母 BASIC，依次分别是区块链（Blockchain）、AI（金融智能）、安全（Security）、物联网（IoT）、金融计算（Computing）。这五项关键的技术组合在一起，我们认为它是数字金融背后最核心的一个范式。

接下来简单的介绍一下蚂蚁金服对数字金融科技体系的一个理解，和我们的一些小结。我们认为未来的数字世界一定会很精彩、很繁荣，而数字金融必须很好的去服务数字世界，这需要三个关键的能力。第一个关键的能力是连接，如果金融不能很好的去连接客户、商户、合作伙伴、银行，很难想象这样的金融服务能够达到普惠。同时，信任是解决很多金融服务，重塑很多金融服务最基础的东西，刚才讲的先享后付的案例，就是最典型的金融服务重塑。

还有风险能力，风险能力是一切数字金融的创新可持续的基础。我这里举一个例子，最早推出快捷支付的时候，我们有一笔单笔的客户赔付的金额达到了 100 万。推出这样服务的时候公司很纠结，这样的服务如果推出去，如果没有足够的风控能力，公司会持续的赔钱。快捷支付这样的模式就不能创新了，还好我们坚持下来了，也在风控能力上持续取得了一些积累和进步，让今天的快捷支付能够走出来。快捷支付的成功，也奠定了今天移动支付的能力。这些能力背后就是需要用技术去解决交互技术、决策技术、交易技术和连接技术的问题。而最底下都是这五项技术进步带来的结果。

区块链现在比较火，蚂蚁金服其实已经对区块链这个技术做了一个比较准确的定位：区块链必须去解决用户和客户具体的问题。我们不去做炒作性的、概念性的事情。所以我们利用区块链技术的第一个应用场景其实是我们的捐赠平台，如果你捐了一笔钱，你很关心你捐的钱是不是透明的，被用到哪里了，在区块链的应用上，蚂蚁金服还是很慎重的。跨境汇款也用到了区块链的技术，我们认为区块链的技术是建立数字世界的信任机制比较理想的方案，所以我们做了大量的投入。2017 年，蚂蚁金服的区块链技术团队所申请的区块链方面的专利，拿到了全球第一的数量，这是我们在这方面的一个进展。

金融智能，金融智能这些年的进步，之前的嘉宾也精彩的讲到了 AI 的进步，但是对于支付宝而言，要让金融智能更好的服务于金融场景，我们要走的路和所面临的挑战还是很大的。我们取得了一些小的进步，一方面我们是通过金融智能的方式，更好的升级了我们的风控体系，让我们对数据的应用、分析、模型的完善做得更好，这样我们的风控能力能够得到提升。另外，通过金融智能的优化，金融模型，整个技术体系的升级，我们的芝麻信用能够更好的覆盖 3 亿人的群体，能够解决更大的信任问题。当然我们所面临问题还有很多。

安全方面。众所周知，支付宝是做跟资金有关的事情，蚂蚁金服做的是跟钱有关的事情，安全是一切数字金融里面服务的基础。所以我们比较骄傲的是我们打造了一套蚂蚁自主研发的智能实时风控系统 AlphaRisk，这是目前全球最先进的网上支付风险实时监控系统之一，能做到平均资损率低于百万分之一，超过了同行的水平，这是我们比较自信的地方。

物联网，今天物联网的变革应该还是比较火爆的，我们认为数字世界跟物理世界的连接，最好的桥梁就是物联网。以前我们觉得物联网是比较遥远的事情，今天我们看到物联网是已经在身边发生的事情，大家看到了很多的智能的设备、售货机、拍照的机器，我们也会很大的程度上在这方面投入更多的资源。我们认为今天物联网的变革力量还没有完全的迸发出来，后面会有更多精彩的创新在这个领域会出现。

金融计算，过去的十几年来，云计算的快速发展，技术的一个成熟，给这个科技行业带来了巨大的活力。今天很多的创新都离不开云计算技术的成熟，蚂蚁金服这十几年来，由于业务的需要，我们走了自主技术创新的一条路，我们构建了属于自己的一套分布式金融级的数字计算引擎。今天这个计算的引擎还有很长的路要走。我们相信只有计算变得更平民化了，计算的资源更廉价了，普惠金融才会实现。

金融普惠技术背后的价值观

简单地总结一下，我们仍然面临着很多方面的挑战。

第一，IoT 的时代到来会有大量的数据，我们能不能更好地做到实时安全的计算。第二，机器的智能真的能够具备金融的能力吗，刚刚的嘉宾介绍 AI 帮助教育做出的变革，那在金融这个领域，我们更渴望、呼唤这样的变革的到来。第三，数字世界你必须每个人有一个可信的身份，今天的技术可能还做不到法律上的认可，我们在数字可信身份的层面，还需要有更多的投入。最后一个问题是，我们的数字世界的一切的根源，必须要确保安全和可信，这是一切蚂蚁金服创新的基础中的基础。

我们认为技术存在边界，但是这些边界，刚好是指引我们前进和探索、突破的方向。我们希望把我们的技术成熟一个、开放一个，这也是蚂蚁金服作为一个金融科技的公司的定位，我们希望和行业内的朋友们一起去共创、繁荣这个生态，能够把更多的服务带给更多的用户，给更多的人带来平等、可信赖的金融服务。蚂蚁金服的愿景是能够服务普通用户、小微企业，给他们解决问题，给他们带来普惠金融的服务，能够给这个世界带来更多平等的机会，这是让我们持续不断前进的一个动力。

说了这么多，用几句话总结我今天讲的话题：蚂蚁金服背后的技术不断成熟，推进了我们对信任机制的升级。但是技术的成功不是全部，在技术的背后，我们认为技术的价值观比技术更重要。因为技术无善恶，但是人性有选择。作为一家金融驱动的公司，我们能不能最大化的激发金融普惠的特质，是我们必须要努力的方向。只有技术被每个普通人看得见、摸得着，用得上，这些技术真的能够让金融更安全、可靠、透明、简单、普惠，这才是我们想要追求的一个目标。

最后用一句话总结一下：改变世界的不仅仅是技术，更有技术背后的价值观、使命和愿景，谢谢大家。■

本文由极客公园原创

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