百乘金科联合创始人、高级副总裁邹洋： 新金融如何服务实体经济？

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百乘金科通过科技风控、数据风控、智能风控，帮助实体经济高质量发展。

2018年11月27日-28日，第六届WISE大会——“WISE 2018新经济之王”如期而至。在这个不断变化、充满焦虑和不安、却又英雄辈出的时代，我们一起见证着新经济之王的诞生。我们认为主要由科技创新和资本扩张所驱动增长的经济模型可以被认为是新经济，这个领域里有许多正在高速成长的，了不起的新经济公司。从任何角度来看，他们既颠覆了行业，也推动了行业发展，更深刻地改变着我们每个人的生活。

在新经济蓬勃发展的同时，金融业在支持新经济体企业包括大部分小微企业发展方面仍面临许多痛点：如整体资金使用效率低，投融资渠道不顺畅、成本高、效率低以及风控难等一系列的问题。

面对这些难点和痛点，百乘金科联合创始人、高级副总裁邹洋认为， 随着科技与金融的结合，特别是在大数据风控方面的应用，金融科技大大降低了金融机构对小微个体服务的难度，为服务实体经济高质量发展打了下基础。

邹洋表示，通过大数据对小微经济个体进行包括交易层面、支付层面等全方位的数据收集整理、模型加工，对其进行通盘的风险考量，这样可以大大降低金融机构对小微个体金融服务的难度。

“新经济催生了新金融，随着新经济下数字技术的不断完善，进一步提高了新金融的质量以及发展速度。同时金融科技企业不断跟传统金融机构互相交流、学习，互相服务，互相借力，能更好地为实体经济服务。”邹洋表示。

百乘金科通过科技风控、数据风控、智能风控，帮助实体经济高质量发展。 百乘金科旗下的房互网，是专门为小微企业主进行抵押贷款金融服务的公司；金蛋理财、百乘财富为理财客户提供便捷、安全的理财服务；集团旗下还有趣花钱，主要聚焦于小而分散的消费类金融服务；魔方百乘提供开放的平台服务。集团为用户提供了全方位的便捷金融服务，目前覆盖的城市超过30个，累计服务的金融总额1000亿以上，累计为超过两万家小微企业提供了以前难以获得的金融贷款服务和撮合服务。

于此同时，百乘金科也为传统金融机构输出科技风控以及技术服务，累计合作的金融机构达到100家以上。在这个过程中，新金融与传统金融企业一起推动了金融普惠化，让平均融资成本相对于2015年降低了70%以上。

以下为邹洋演讲全文（经36氪整理）：

作为一名金融科技从业者，我今天分享的主题是《新经济催生新金融，助力实体经济高质量发展》。

改革开放以来的40年，中国经济实现了突飞猛进的高速发展。我们通过统计数据可以看到，每隔一段经济周期，大概10到15年左右，在特定的行业内，特定企业的表现要远远高于平均的社会经济总体的表现情况。

比如80年代的手表、自行车，到90年代的冰箱、彩电，到过去的10到15年的房子、车子、基础建设、IT等，以及最近开始的以移动互联网经济为核心的新教育、新医疗、新娱乐等等，这些产业正不断地蓬勃发展，中国经济进入了一个新经济时代。

在新经济蓬勃发展的同时，我们也遇到一些金融方面的痛点。从宏观上来说，中国还是一个主要以间接融资、银行借贷为金融血液输送方式的金融服务体系。新经济体，包括小微企业，它在金融经济体系里面所能接受到的服务目前来说是相对比较有限的。同时宏观层面的经济服务、金融服务体系也导致了一些弊端；比如资金使用效率低，投融资渠道不顺畅，居民金融资产持有率过低等等这些问题，大量的金融血液沉淀在传统金融体系里面，沉淀在银行系统里面，而没有广泛触达到最需要它们的新经济体，以及小微经济体里面。从微观角度来说，传统金融体系服务新经济体、服务小微企业，它确实面临着一些细节上的困难，比如说成本高、效率低，以及风控难等一系列的问题。

随着互联网科技的不断发展，以及大数据、数据模型、人工智能等一系列技术的不断成熟，金融科技企业逐步把这些技术消化吸收，进行应用创新，逐步解决金融体系在服务新经济体、小微企业中一系列的难点。比如通过大数据风控、自动化审核，大大提高了以前人工审核的效率，也同时降低了审核的时间成本与经济成本。另外一方面，新经济体企业，包括大部分小微企业，它们面临的问题是，它们所拥有的金融方面的数据、财务数据、税务数据都不足以支撑传统金融机构，比如银行，来判断是否能对它提供金融服务、是否存在风险？金融科技可以通过大数据对小微经济个体进行全方位，包括交易层面、支付层面等全方位的数据收集整理、模型加工，通盘进行风险考量，大大降低了金融机构对小微个体金融服务的难度。可以说新经济催生了新金融的发生，随着新经济下各项技术不断发展完善，进一步提高了新金融的质量以及发展速度。同时金融科技企业不断跟传统金融机构互相交流、学习，互相服务，互相借力，更好地为实体经济服务。

百乘金科作为中国金融科技企业代表之一，自成立之初就坚持深耕普惠金融，以科技为本，不断提高创新实力、风控能力，去服务更多的小微个体，帮助实体经济高质量发展。 百乘金科旗下有房互网，是专门为小微企业主进行抵押贷款金融服务的公司，金蛋理财、百乘财富为理财客户提供便捷、安全的理财服务；集团旗下还有趣花钱，这是小而分散的消费类金融服务；魔方百乘提供开放的平台服务；集团为用户提供全方位的便捷金融服务。

百乘金科集团的根基是科技风控、数据风控、智能风控，这些技术都大大提高了风控效率，通过全方位获取立体化的数据，辅助进行风控判断，我们有效控制了金融风险。集团成立至今，通过三年来不断的努力和开拓，目前覆盖的城市超过30个，累计服务的金融总额1000亿以上，累计为超过两万家小微企业提供了以前难以获得的金融贷款服务和撮合服务；同时也为传统金融机构输出科技风控以及技术服务，累计合作的金融机构达到100家以上；在这个过程中，我们也推动了金融普惠化，整体上为我们服务过的用户，平均融资成本相对于2015年降低了70%以上。

我们来看一组数据，中国的小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP 和70%以上的发明专利，提供了80%以上的就业岗位，达到企业总数的98%。央行的金融普惠报告可以看到，这么庞大的群体，从银行也好、金融机构也好，获得的总的金融服务贷款总额只有5.64%，这是一个特别强烈的对比。以百乘金科旗下的房屋金融板块房互网为例。2015年的时候，整个市场的小微企业主房产抵押贷款是一个极为扭曲的市场。2015年的时候，银行服务相对来说整体效率比较低，获客成本比较高，因为都是通过物理网点获客，成本比较高，效率也比较低，它的贷款审核流程平均是一个半月到两个月左右，有些急于拿到周转流动资金的小企业往往就等不及了；另外一个选择是民间的贷款机构，比如小贷公司、典当行等；在2015年有个人房产这类安全、高质量的资产抵押情况下，贷款平均的利率高达月息2分到3分左右，这不是一个正常的市场化定价，年化大概到了24%到36%，所以它不是由资产的安全性所确定的风险溢价，而是金融资源稀缺性、不可获得性造成的利率奇高的情况。

房互网进入这个领域以后，通过数据风控、线上线下结合的自动化审核的风控系统，包括线上的高质量、高效率获客，为小微企业提供了更便宜、更快的融资服务、贷款服务。经过三年多的运营，目前房互网的资产质量有目共睹。利息逾期不到1%。

集团另外一块业务板块——金蛋理财以风控能力作为核心，作为业务发展的立身之本，通过自主研发的神盾风控系统和六大风控模块，可以高效、快速、全方位评定个体的信用等级和风险。目前金蛋理财已经接入15家以上的头部企业的债券，目前累计服务用户超过150万，累计为投资人目前带来的收益超过18亿，平台累计交易额超过464亿，累计借款人数超过540万。合规是金蛋从建立之初秉持的最核心基础，2016年8月金蛋理财成为首批银行存管企业，2018年以来金蛋理财顺利通过了三轮监管机构的进场核查，2018年10月成为北京市金融协会的观察员会员；合规走在了行业的前列。

另外一块业务模块是平台——魔方百乘最开始依托于金蛋理财的智能风控系统；在金蛋理财的交易规模越来越大，进行的数据积累越来越多，风控案例越来越多的情况下，魔方的大数据风控能力、数据建模能力得到了认可，开始向外输出，并与传统金融机构合作，建立了一个非标资产的交易平台。传统的金融机构在平SS台上可以迅速看到已经接入的资产或者其他金融机构已经接入资产的实时表现，它的逾期率有可能是降低，也有可能是攀升；魔方为金融机构提供了一站式的解决方案，解决了选择非标资产的难题，让金融机构更高效、更能借助已有的历史数据，进行风控判断，实现对非标资产的有效选择。

当然我们的理想还远不止于此，百乘金科自建立以来，一直秉承着科技为本、践行普惠金融的理念，秉承着为更广大的客户、为更多的用户提供更简单、更快捷、更方便、更安全的金融服务。目前我们已经初步建立起了一个体系，一个普惠金融服务生态体系，一方面有流量巨头的合作；另外一方面对接有风控需求和资金输出需求的金融机构；另一端还有众多目前没有得到金融服务的小微企业主、以及个体所需要的金融服务。在整个生态体系里，每一方都可以做出自己的一份贡献，共同为普惠金融贡献出自己的一份力量。这一切都依托于科技的创新与落地，这是我们集团机器学习算法的示例，未来我们相信随着各种技术的不断发展、不断完善，以及金融科技企业对各种技术的吸收，以及创新型技术的应用，能为普惠金融的发展贡献出更大的力量。

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