支付宝连续拓展澳洲市场 “无形边界”难以逾越？

今年或许是支付宝在拓展澳洲市场上的“大跃进之年”。

目前支付宝已在为澳大利亚和新西兰的8000多家商家提供服务，包括澳洲第一大连锁药房Chemist Warehouse、免税店JR Duty Free和连锁零售店WHSmith等。

但更值得注意的是，支付宝今年还更盯上了澳洲的各大行业巨头。10月，达丰和记澳大利亚公司（Vodafone Hutchison Australia）与支付宝签署协议，中国游客可通过支付宝购买沃达丰的预付卡，享有沃达丰向支付宝用户提供的特别优惠。支付宝用户还可使用数字优惠券获得5折的沃达丰新开卡。沃达丰是第一家接受支付宝支付的澳大利亚电信公司。

本周，澳洲国民银行（NAB）成为澳洲四大银行中的第一家与支付宝合作的银行，明年起NAB商家客户可使用支付宝收款，初期试点将于本月开始。

NAB的存款和交易服务执行总经理Shane Conway表示，该行的商家客户一直在呼吁将支付宝纳入他们的支付渠道中，“需求量巨大”，一旦该服务得到更广泛的使用，他预计将会大力吸引更多商家加入。

支付宝还与澳洲企业银行Tyro签订了类似的整合协议，该服务将于本月早些时候在免税零售商Heinemann Australia在黄金海岸国际机场的新店开始试营。

2016年，支付宝与澳洲最大的商业银行联邦银行(CBA)签署了一份谅解备忘录，以探索银行Albert eftpos终端支付系统的整合。支付宝的澳新地区经理George Lawson近期表示，与CBA的Albert整合谈判仍在进行中。

在支付宝、微信等巨头进军海外支付之前，银联是澳洲华人跨境支付的唯一选择。而现在，来自中国的不换汇、不带钱包、不找零，无手续费的移动支付正在海外迅速铺开。昆士兰科技大学商学院副教授加里·莫蒂默博士说，与这些新的支付平台合作，是澳洲大小企业试图吸引中国客户的一种方式。

官方统计数字表明，每年有超过100万中国游客访问澳大利亚，他们的消费金额超过110亿澳元。

对支付宝、微信这样的巨头而言，国内支付市场“天花板”已经明显，像澳洲这样的华人数量激增、华人高度接受移动支付的海外市场，具有莫大的诱惑力。不过，这片看上去潜力巨大的蓝海，似乎也存在一道“无形的边界”。

澳洲著名竞争经济学家、生产力委员会专员Stephen King曾指出，由于中澳金融环境的差异，支付宝类的产品无法在澳洲大举扩张。支付宝在中国的崛起，是由于一个银行服务严重不足、且利率管控使传统银行账户缺乏吸引力的环境。而与中国不同，澳洲人的支付方式仍以储蓄卡和信用卡为主，因为无论从速度和安全性上来看，移动支付都并不具有明显优势。

今年2月，澳联储（RBA）宣布耗资10亿澳元的新支付系统（New Payment Platform, NPP）正式上线。和中国的支付宝类似，用户可以采用自己最常用的识别方法（例如手机号码或电子邮件）进行付款，无需输入银行账号。

但是，在结账速度上，NPP目前不比银行卡支付，尤其是非接触式支付更快。并且实时转账通常是不可逆转的，如果客户输入错误信息，银行不承担责任。因此安全性低于信用卡。

他还提出了一个重要问题——监管。NPP系统未来会改变澳洲的支付领域，但这种改变过程中，会出台相应的法规修改，以保护电子钱包用户的资金。而如何与这些法规“兼容”，也是中国支付提供商不得不考虑的。

墨尔本大学法学院副教授Jeannie Paterson则提出数据安全的问题。他认为，像支付宝和微信这些公司能够跟踪他们的顾客，不管他们在世界哪个地方，都可以收集关于人们购物习惯的大量数据。

“它获得的数据越多，就越加容易引导顾客。我们不知道这些信息是如何处理的，如何获得的。”她建议要有相关规定来确保消费者的权益得到保障。

今年5月底，欧盟出台的《通用数据保护条例》（简称GDPR），被称为史上最严的数据保护法案，令过去电商平台习以为常的、利用爬虫技术挖掘用户消费行为数据的做法因涉嫌侵犯隐私，变得不再“合法”，无形间也给第三方支付机构跨境支付反洗钱管理构成了新压力。第三方支付需要在不违反GDPR法案的情况下，对某些可疑用户跨境购物付款行为进行必要的合规审查，进而反馈给中国金融监管部门；同时加大投入购买更多反洗钱黑名单资料，从而对部分涉嫌洗钱的海外电商平台或商户加大风险管控力度。

未来澳洲是否也会追随欧盟的GDPR法案，出台严格的用户信息保护法案，让整个跨境支付业务的反洗钱合规操作成本日益增加？这是支付宝等中国移动支付巨头在澳洲“攻城略地”的扩张同时，需要未雨绸缪的问题。