ASIC警示“先买后付”风险 Afterpay监管加码

深受澳洲千禧一代喜爱的“先买后付”数字支付手机应用Afterpay成功崛起的背后，一直伴随着争议。本周ASIC发布的“先买后付”行业审查报告，进一步明确了Afterpay面临的监管挑战。

目前，“先买后付”的提供商，包括不收取利息的Afterpay，处于监管的模糊地带，并不受信贷法规的约束。而ASIC在其发布的第一份对“先买后付”行业的审查中称，建议将这一行业纳入信贷监管。ASIC审查的公司包括Afterpay、zipPay、Certegy Ezi-Pay、Oxipay、BrightePay和Openpay。

“对这个多元化和不断发展的市场的审查发现，先买后付的安排正在影响消费者的消费习惯，特别是年轻消费者。” ASIC说。

先买后付的购物方式允许消费者立即购买和获得商品和服务，然后分期支付。这一方式可用于金额较高的消费，例如太阳能产品、健康服务、旅行和电子产品；也可用于Big W、Target、Harris Scarfe和Kmart等零售商的日常购物。

一些先买后付供应商提供最长56天的还款期限，金额不超过2000澳元，而有些提供商提供的额度最高为30000澳元。

今年8月份Afterpay的财报显示，Afterpay收到的滞纳金已暴涨了365%至2840万澳元，相当于收入的24.4%，剩余的75.6%则来自商家的使用费。这一数据较2016-17年的600万澳元有显著的增长。面对质疑，Afterpay回应说，滞纳金收入低于所对应的成本，“Afterpay有动机提倡负责任的消费，不鼓励消费者延迟付款。”

ASIC发现，在2015-2016财年至2017-2018财年期间，使用“先买后付”的消费者数量从40万增加到200万，翻了五倍。交易数量从2016年4月份的约5笔增加到2018年6月的190万笔。

ASIC专员Danielle Press指出，消费者使用这些产品存在一些潜在风险。典型的“先买后付”消费者是年轻人，60％的“先买后付”者年龄在18至34岁之间。

“我们发现‘先买后付’的安排可能会导致一些消费者过度消费，并且可能会支付滞纳金。” Danielle Press说。

据ASIC统计，“先买后付”的用户有六分之一要么透支，要么延迟支付账单或者借入额外的钱。大多数消费者认为，这一消费方式使他们可购买更昂贵的商品，并且花费比平常多。“提供商还使用行为影响技术，影响消费者不仔细考虑成本就进行购买。”

“先买后付”不受《国家信贷法》管制，因此提供商无需获得许可或遵守负责任信贷法。但是根据ASIC法案，“先买后付”被视为“信贷工具”。鉴于对消费者的潜在风险，ASIC提出了针对“先买后付”的监管措施：赋予ASIC产品干预权，允许提供商会在存在具有误导性或不合情理的行为时进行干预。当前ASIC只被允许在案件发生后参与。

“这将确保ASIC能够在发现重大消费者损害的情况下采取适当行动。” ASIC说。