即将来临的无现金社会，你准备好了吗？

无现金社会离我们还远吗？可以说，我们正在加速靠近。

技术进步极大地变革了现代社会的支付方式， 卡片支付和移动支付都在推动迈向无现金社会的进程。

2007年，澳洲69%的支付是由现金完成的；2016年，这一比例下降至了37%。根据联邦银行的研究报告，如果照这个势头发展，澳洲可能在2026年进入“无现金社会”。

澳联储主席洛威去年底在澳洲支付峰会上曾发表演讲，表示“转折点看起来已经达到，现在比以往更容易想像一个较少使用纸币付款的世界。”

无现金正在引导澳洲及全球未来的支付方式，人们在享受该趋势带来的红利时，也有人也担心无现金的最终实现是否弊大于利。今天就让我们来聊一聊无现金社会的发展、利弊、投资、未来。

全球十大无现金国家

2017年Forex Bonuses的一份研究报告评出了全球十大在非现金交易方面领先的国家。其中加拿大、瑞典和英国分列前三甲，中国和澳洲分别排在第六和第七。

这一排名基于6个标准：每人拥有的信用卡数量、每人拥有借记卡数量、非接触卡片数量、过去5年非现金支付增长率、非现金方式进行的支付数量，以及人们对于移动支付的认知。

从排名上看，北欧地区是无现金社会建设的先行者。

瑞士的交易支付中仅有2%是现金交易，并且该国政府一直在大力推动无现金社会的发展，甚至计划彻底移除现金。但目前这一政策已经被暂停，因为这将使很多社会上的弱势群体受到严重影响。

英国的现金使用也在快速下滑，根据英国“Access to Cash Review”报告数据，2018年英国完成了有63亿笔非接触支付（contactless payment）。不过该国民众同样也有反对的声音，有17%的英国人不赞同无现金社会，并呼吁在事情无法挽回前迅速采取行动。

澳洲也是采用非现金交易的大国，2017年，澳洲人通过卡片（借记卡/信用卡）支付交易的数量超过了83亿笔，平均每天有2300万笔左右。其中，70%的支付是以借记卡（debit card）完成。此外，澳联储的数据表明，澳洲人一年平均进行超过500次电子支付。

澳联储还于2018年初发布了新支付平台(New Payments Platform ，简称NPP)技术， 该平台耗资10亿澳元，旨在继续推动澳洲无现金社会建设。

NPP开创了支付ID（PayID），用户可以采用自己最常用的识别方法（例如手机号码或电子邮件）进行认证付款，无需输入银行账号。哪怕支付人和收款人隶属不同银行，钱也能几乎立刻转账。该平台推出一年后，已有超过75家银行和信用社加入，超过250万PayID被创建，超过520万账户持有人可以通过NPP交易。

中国仅位列第六，反映出中外无现金消费差异

我们可以看到，中国在此排名中仅位列第六。这不禁让人好奇，“没有微信钱包和支付宝几乎无法出门”的中国，为什么在无现金进展上仅排第六呢？

其实这里反映出的是中外无现金消费的显著区别。

首先，从这个榜单的评判标准就可以看出，大部分标准和信用卡/借记卡挂钩，因为外国无现金消费主要以刷卡为主。而中国跳过了这个发展阶段，直接进入了大规模使用移动支付的阶段。而移动支付在这个榜单上的体现不多。

该榜单的研究机构Forex Bonuses也指出，虽然中国在多项标准均获高分，但信用卡使用量较低，且现金仍十分流行，非现金支付方式仅占消费总量的10%，因此排名偏低。

国外高度发达的信用卡体系和用户长期以来的刷卡消费习惯，导致国外的“去现金化”仍由以银行卡支付为主的方式推进。而中国没有这方面的固化消费模式，反而使互联网公司和金融科技在移动支付领域发展迅猛，由移动支付主导“去现金化”过程。

必须使用现金的最大原因，是贫穷？

值得注意的是，2019年英国Access to Cash Review 报告还指出，很多人依赖现金的原因，并非是因为这些人缺少或者无法接触到储蓄卡、信用卡或者智能手机钱包，也不是因为年龄过大，而是因为贫穷。

2016 年 11 月，印度政府突然废除了该国的大面额纸币，既希望由此发展数字支付迈向无现金社会，也希望打击黑钱和遏制腐败。而印度的贫困阶层对于现金极度依赖，大约97%的交易都是通过现金实现的。同时这些穷人远离银行，也无法及时通过银行兑换货币。印度的政策对贫困阶层造成了严重打击。

无现金社会的利弊

“一伙劫匪对商店实施抢劫，总共才抢了几百块现金，连“回本”都不够。而店家正庆幸没多少现金在手的时，一个黑客却已悄悄破解了该店家的账户，“清空”了所有资金。”

这可能是无现金社会未来要面对的典型情况之一。

无现金社会的优点很明显。而缺点方面，值得注意的是，乍一看可能在当前环境下问题并不是非常大，而仔细思考后则会发现潜在风险的严峻性。

以下列出一些常被讨论的无现金社会优缺点：

优点

• 消费方便快捷，避免大量结算错误和时间浪费

• 抑制犯罪，反恐、反洗钱、反偷税漏税

• 减少了疾病和细菌的间接传播。纸币在流通过程中接触人员众多，是细菌传播的主要途径之一。

• 杜绝假币

• 最大化地实现数据信息的价值

缺点

• 支付安全与网络安全可能产生隐患

• 个人隐私有暴露风险，个人信息安全成疑

• 无现金支付的载体，如手机将变得极为重要

• 对部分需要使用现金的特殊群体不友好，如部分穷人、老弱病残人群、还有处在不发达地区的人们。

• 停电、网络瘫痪等基础设施突发事件影响重大

不过当前仍属全球无现金社会进程的快速推进时期，人们可能更多的是享受无现金交易为大家带来的便捷和高效，而隐私和信息安全方面似乎暂被抛在了脑后，还没有引起足够的重视。

可能当有一天，人们发现自己消费的一举一动，都处在别人的监控之下；只有少数几个金融机构控制了所有的支付方式，离开了他们就无法生存；自己的积蓄在几秒钟内就能被别人“清零”时，无现金社会的风险才会被进一步重视。

无现金社会相关投资概念

无现金社会这一概念，可大可小，大至整个社会的方方面面面，小可以仅涉及支付行业。

而新的趋势自然伴随着新的机遇，无现金社会的大趋势下，投资机遇自然颇多。笔者在这里仅讨论一下数字货币、数字银行以及网络安全这三方面。

数字货币：仍处风口浪尖

数字货币自从诞生就饱受争议，从比特币到最新的Facebook计划推出的Libra，数字货币一直处在较大的波动中，也是舆论的焦点。

一方面，数字货币拥有单独的价格和数量，使其多次成为投机客炒作的对象。而同时因其交易属性，对政府的货币政策影响一直是数字货币的一大风险点。这一点甚至可能影响各国央行垄断的铸币权，威胁金融稳定。

另一方面，数字货币的加密性，使其往往无法成为被追踪对象。虽然这一点解决了无现金社会中隐私暴露的问题，但现阶段数字货币的加密性往往被用在支持非法活动上，使政府始终对其持谨慎甚至反对态度。

当前针对数字货币的投资仍属风险性极大的投资。

数字银行：正在起步

随着金融科技的发展，数字银行在近几年的崛起，业内有目共睹。数字银行也将在无现金社会中扮演重要角色。虽然以英国和美国为代表的数字银行领域在多年前已经开始发展，但该行业仍处发展初期，上升空间较大。

近几年澳洲涌现出多家新兴数字银行，正代表了行业初期蓬勃发展的趋势。

Volt Bank、Xinja、86400、UP Bank、Judo Capital都是目前在澳洲市场上活跃的数字银行。

其中，Volt Bank、Xinja是通过先申请限制性银行牌照，再进一步获取银行全牌照ADI。Volt Bank在2019年初获得全牌照，是澳洲第一家获得银行全牌照ADI的纯数字银行。Xinja 目前仍持有限制性牌照。

86400和Judo Capital，走的路线则是直接申请完全银行执照。其中Judo Capital在2019年4月获得了全牌照。就在几天前（7月18日），86400也拿下了全牌照ADI。86400背后有澳大利亚领先的独立支付提供商Cuscal支持。Judo Capital则是澳洲第一家服务中小企业（SME）的数字银行。

UP Bank的银行牌照来自其背后的支持者Bendigo Bank。

随着这些数字银行接连获得银行全牌照，澳洲数字银行的发展和竞争将迈入全新的台阶。

网络安全：未来重点之一

网络安全将会持续成为无现金社会中的重点发展领域。该领域作为IT行业的一部分，也会受科技发展和新技术突破的重要影响。以下列举三家ASX上市的相关概念公司。

Identitii（ASX：ID8）为区块链数字身份管理创新公司，旗下拥有反洗钱解决方案Serra，旨在与任何金融网络上实现安全，可信和可审计的详细信息交换。打造更安全更快速的支付系统。

WhiteHawk（ASX：WHK）是在线网络安全技术服务交互平台，能够帮助中小型企业确认自身网络风险，并为其选择适合的供应商产品，实现企业网络的及时防护，保护企业免受中低级网络犯罪、欺诈和破坏。值得一提的是，美国政府部门为旗下客户之一。

Senetas（ASX：SEN）是高可信度网络加密硬件的领军开发制造商。Senetas的多重保证加密器能最大限度地保障网络安全，却不降低高速数据网络的性能。Senetas深得世界上最注重安全的机构和全球领先品牌的信任，拥有认证、国防级加密解决方案。

无现金社会实为轻现金社会

“去现金”是大势所趋，但无现金社会并不一定意味着消灭现金，全面阻止现金交易，而是让无现金方式成为社会的主流支付方式。无现金社会最终达到的效果其实是轻现金社会。

虽然政府在无现金社会的推进上起到了重要作用，但实际上政府并不是对无现金社会毫无担心，相反政府担心的皆为无现金社会下可能会产生的重大社会影响。

比如，最终流通中现金的减少甚至消失，会对现有的货币政策传导渠道形成冲击；银行业的挑战和监管体系的调整等皆为关键影响因素。此外，在完全数字化的支付环境中，一旦突发事件出现，数字系统停转，一个无现金的社会可能陷入措手不及的困境。

“去现金”趋势仍继续在全球蔓延，但发展的最终形态会是怎样，无现金社会是否会形成，则主要取决于三方面，即所支持的相关科技的发展创新，民众的接受程度和使用习惯，以及政府和金融体系的改革和调控。

无现金社会的推进，机遇与挑战并存。这不光是一个可以创造投资回报的趋势，也同样是一个推动社会经济整体发展关键一步。期待各行各业的合作能带来一个共赢的无现金社会。

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