根本花不完!富婆女教师存款+退休金高达5000万!专家:可以考虑捐给别人(组图)
这可真是旱的旱死,涝的涝死...
就在很多加拿大人为生计住房而发愁的时候,现年50岁的加拿大女子Marianna却在愁自己的钱花不出去...
根据加拿大的一项研究表明,加拿大五分之一的女性处于没有孩子的状态,而这也与人口普查数据相吻合。
人口普查数据还显示,越来越多的人倾向于独居,有些是没有孩子的夫妇,有些是多代同堂的家庭。
现年50岁的Marianna就是逐渐脱离传统核心家庭的一员。
Marianna和自己80多岁的父母一起住在他们共同拥有的房子里,并且她也没有子女,所以她能理所应当地继承这座房子。
在从事了近30年的音乐教师职业后,Marianna于四年前从全职工作中退休,所以她现在也处于退休状态,基本上没什么大的生活开支。
早些时候,她将雇主团体退休储蓄计划的资金换成了自己的注册退休储蓄计划(RRSP),该计划由支付股息的加拿大股票组成,主要是银行和能源行业的股票。
据悉这项计划现在价值150万加元,每年产生近7.9万加元的股息。
刚开始,Marianna会将股息重新投资到RRSP中,大概两年前的时候,她开始从RRSP中提取资金,以避免未来的巨额税单。
现在,Marianna用这些钱来支付每年的税款,不过她也不确定这是不是一种正确的做法。
除此以外,Marianna还有另外的250万加元(包括一个免税储蓄账户中的11.3万加元),也全部投资于同样支付股息的加拿大股票。
她的投资组合每年会产生近15.5万加元的收益,并且Marianna每年都会将这些钱再投资到自己的投资组合中。
就目前而言,Marianna的应税收入是32.9万加元,其中包括15.5万加元的股息、7.9万加元的RRSP提款,以及3.6万加元的兼职音乐教师收入。
相较之下,Marianna每个月的开支才3000加元,并且她也没有债务,所以大部分钱都可以攒下来。
作为一名终身音乐家,Marianna也没有完全退休的计划,所以她还会有兼职收入。
因为喜欢旅行,Marianna每年至少会计划一次旅行,花费约5,000加元左右。
不过因为理财知识的缺乏,Marianna也不知道自己从RRSP中提取资金的决定是否是正确的,还是应该让它继续增长。
或者她应该从现在开始提取更多的钱(每年多提取4万加元),以便在接下来的40年里慢慢减少开支?
此外,Marianna还想知道她什么时候应该开始领取加拿大养老金计划(CPP)和老年保障金(OAS),以确保她缴纳最低限度的税款。
总而言之,Marianna就是希望能够好好地规划一下自己的退休生活,确保自己的晚年不用再为钱发愁。
对于Marianna的这种财务情况,收费理财规划师Ed Rempel和温哥华投资组合经理Graeme Egan表示,Marianna其实已经算是个富婆了,她未来40多年都将处于财务自由的状态。
根据Rempel的计算,如果Marianna将目前的储蓄方式持续下去,那她在92岁时可能会有5,000万加元。
“她想用这些钱做什么?她将有以下三个主要选择:花更多的钱,支援家人或朋友,或者捐给慈善机构。”
“Marianna似乎对自己目前的生活方式很满意,因为她每年有40万加元的税前支出(税后支出约27万加元),每年还能余下20多万加元。”
Egan则认为,Marianna应该考虑降低其投资组合的整体风险,目前她的投资组合100%是股票。
Rempel表示,现在提取RRSP收入比以后提取没有税收优势,因为Marianna已经处于最高的纳税等级。
“她每年RRSP中提取7.9万来缴纳所得税,现在要缴纳54%的税,这实际上意味着她在提前缴纳她想在今后几年避免缴纳的税,尽可能长时间地推迟纳税是更明智的做法。”
考虑到Marianna目前的收入和纳税情况,Egan建议她尽可能地推迟CPP和OAS,因为这两项支付都是70岁。
“不管她什么时候申请,她的CPP福利都不会带来很大的经济差异,她的OAS可能会部分或完全收回。”
Rempel则认为,Marianna应该在60岁开始领取CPP,65岁开始领取OAS。
“她100%投资于股票,因此随着时间的推移,她的投资回报应该高于推迟CPP和OAS每年5%的隐含回报。”