专家：申领配偶社安金，不该延后领取（图）

社安金(Social Security benefits)开始提领的时间与实领金额息息相关，绝大多数专家建议尽可能等待、延后领取，直到年龄上限70岁，但是，理财网站The Motley Fool撰稿人比伯(Christy Bieber)提醒，配偶社安金不宜延迟提领。

据世界日报报道，明智选择何时开始领取社安金攸关能否安度退休生活，收到第一张社安金支票的年龄将影响退休后从社会安全管理局(Social Security Administration)领取的每月收入。

专家频频强调，越晚开始领、领得越多，但是，有些情况并非如此。

假如根据配偶的工作纪录申领社安金配偶福利(spousal benefits)，绝对不该延迟到70岁才开始领；配偶不必根据收支平衡计算研判延后申领是否领得更多，因此，延迟申领毫无意义。

原因很简单。根据自己的工作纪录申请社安金时，等到完全退休年龄(full retirement age , FRA)过后才开始领，可获延迟退休积分(delayed retirement credits)，这些延迟退休积分可让社安金额每月增加 1%的三分之二。

依此推估， 假设FRA是67岁，那么，延迟到70岁开始领社安金可将每月金额增加24%，大幅加码，研究并显示，延迟申领的人更有机会获得更多终身福利。

然而，配偶福利的情况完全不同。

依规定，配偶福利最多可达收入较高一方的主要保险金额(primary insurance amount)或标准福利的50%，如果在完全退休年龄之前提领，将被课收提前申领罚金，实收金额随之降低。

然而，一直延迟、等到完全退休年龄过后才领取配偶福利，金额不会增加，既然金额不会因推迟到70岁之后而加码，毫无理由等待；延后提领反而平白少领了好几张支票。

已婚夫妇申领社安金比单身者复杂得多

如果已婚，了解社安金配偶福利运作规则非常重要。拖延申领不仅不会多领，反而损失收入，大错特错。

这只是已婚者申领社安金的众多复杂问题之一。其他许多特殊规则也可能影响高收入和低收入配偶决定何时开始申领的最佳年龄，因此花时间研究、并且与另一半协调社安金申请策略非常重要。