非法！蚂蚁、百度、京东、腾讯下架互联网存款产品（图）

在蚂蚁集团下架全部互联网存款产品后，越来越多的互联网金融平台跟进。12月20日，据澎湃新闻记者从京东金融相关人士处了解，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。

陆金所也于20日表示，为响应互联网存款行业相关监管精神，陆金所平台已停止上架新的互联网存款产品，已购买产品不受影响。陆金所将持续密切关注监管动态，并严格落实监管相关规范和要求。

另据21世纪经济报道，除支付宝外，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品，而包括360你财富、天星金融、滴滴金融APP互联网存款产品仍在销售。

对于互联网存款产品存在的争议，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦近期多次发声。

12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲指出，近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

他认为，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。在孙天琦看来，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。零壹研究院院长于百程表示，在过去两年，互联网银行和部分中小银行为了扩大存款规模，纷纷通过互联网渠道推出分级靠档类的存款产品。

一时间，这类产品和结构性存款成为热门的揽储利器，推出的银行数量不断增加，规模大幅上升。不过，此类产品有高息揽储的嫌疑，规模扩散后将可能拉高整个银行负债端的利率成本。从去年三季度开始，监管层开始发文对这类产品进行整治，银行开始下架相关产品，目前互联网渠道已经难以见到。之后，互联网平台合作的存款以传统中长期存款产品为主，但利率已接近或达到全国自律定价机制上限。

稳定的存款是银行开展贷款等业务的前提，从互联网存款的风险看，个人认为最重要的是三点，一是存款依赖互联网渠道，往往会形成比价效应，从而推高存款利率，拉高整个银行负债端的利率成本；二是互联网渠道具有开放性、流动性高等特点，银行存款过度依赖互联网渠道，对于存款流动性管理提出挑战，一旦遇到风吹草动更可能形成流动性风险；三是互联网存款使得地方银行突破了传统渠道的空间限制，存款的全国化突破了监管要求。

由于一些互联网平台在提供互联网存款业务合作中介入较深，平台已成为银行网点服务的线上延伸，具有金融属性，因此需要持牌经营。18日，蚂蚁率先做出调整，平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见。因此可以预计，后续监管方可能会针对互联网存款出台专门的监管办法，各家互联网理财平台导流银行存款产品，也都将进行相应整改，代销持牌化及提供顾问服务等将是趋势。